風~Infinity~

**以下所有資訊都經過案例本人 - 艾小姐 同意公開**

由於這是以加拿大為主的規劃，將會運用到加拿大比較特有的投資管道
因為提供的資料也是有限，所做的規劃可能不是非常詳細，請見諒
在做規劃前我是希望能夠提供以下幾個基本資料，越詳細越好

艾小姐所提供的資料 (以下為加幣)
年齡: 2X (本人要求不得公開，X為5以上9以下) 
個人/家庭收入: 年薪45,000
個人/家庭存款:  10,000
個人/家庭其他資產：25,000 Un-Registered基金投資(全部在固定收益基金)，車子 x 1
固定支出: 房租1,500 / 月，車子 300 / 月，伙食費 400 / 月，網路/電視 100 / 月
                   車險 1500 / 年，LTC險 約3000 / 年
非固定支出: 娛樂(電影、卡啦ok...等) 200 / 月，Shopping(衣服、鞋子、飾品) 100-200 / 月
風險承受度：不喜歡太大的振盪，不喜歡自己操作或看盤，希望可保本又可獲得高報酬，年15%
健康狀況: 良好，無煙無酒，家庭中沒有重大病史
其他：公司給付健康保險
投資目標：想擁有自己的房子，40歲前想有至少20萬資產，每年至少出國玩一次

首先來看的是年收入以及年支出，年收入 = 薪水，以下是年支出計算
(1500 + 300 + 400 + 100 + 200 + 200) x 12 + 1500 + 3000 = 36,900
年所得* = 45,000 - 36,900 = 8,100
*沒有將所得稅納入考量

如果以年薪四萬五來說，能夠一年存到8100算是很不錯的，但這並沒有將納稅算進去
因此可運用的錢會比8100要來的低很多。以年收入45000來說，聯邦稅 + 省稅大概就超過25%
這還不包括加拿大政府年金扣款、勞工保險扣款...等
總合一年光是這些就可以輕易去掉30%以上的薪水
這樣下來不但存不到錢，還有可能會負債喔

稅後絕對會大幅影響收支，在沒有打算創造額外收入時，節流就是首要選擇。
首先我建議的是把LTC (Long-Term Care)保險取消
一是因為還年輕，二是因為妳家庭並沒有重大病史，發生重大疾病需要看護的機會很低
就現階段來說LTC不是必要的保險，取消的話一年可為妳省下3000
目前可能比較需要的保險是殘障險，但如果公司團體保險有包括的話就暫時先不用擔心
車子保險是必要的，這方面倒是沒有太多節省的空間，不需要做變動

固定伙食費似乎有點多，平均一週妳會花100買食物
如果這些是有包括外出用餐的話，那就先減少外食的次數吧
除非必要的約會就盡量自己煮，物價雖然上漲，但一人一週應該可以用30-40打發
這樣一來每個月可再省下240，一年可多出2880
車子的費用大多是來自汽油，300 / 月算是反應現在的高油價
因為妳住的地方沒有公共交通工具到妳上班處，這部分也無法刪減

雖然知道妳很喜歡唱歌，可是還是想請妳不要每週都去，畢竟這個在加拿大都不便宜
兩週唱一次的話，一個月應該又可多出50以上，一年又多出了600
每個月真的有必要花100-200 shopping嗎？這應該是不必要的額外開銷
不是不了解女性愛美的天性，但真的沒有必要每個月都非得買新的衣物吧？
這部分我不會強力要求，因為這可能會讓女性奇摩子非常不好
只是在購買前，請先好好思考其購買的必要性

綜合以上提議，一年可多出 6480 (3000 + 2880 + 600)
如果願意少買點衣服、鞋子...等，可以多出更多
接下來就來看看投資的部分

存款的部分妳是放在一般的活存，這部分妳說是為了應急用的緊急資金
一般來說我是建議緊急資金最好是3個月以上的薪水量
以妳現在的開銷來說，10000差不多正好是3個月的開銷
如果想要更高一點點的利息，可以將這筆前放到Money Market基金
至少配息比活存高，又可在1-2天領出來應急

妳說妳想要保本又想要有15%高報酬，這部分已經有點矛盾
如果是要追求高報酬的話，固定收益債券基金是辦不到的
以現在的市場來說，一年要有15%並不容易，即使在牛市我也不認為15%是容易的事
也許是我比較保守，我真的不喜歡假設15%或是更高的報酬率
如果要保本的話，那勢必要犧牲高報酬率，因為低風險很難有高報酬
最近債券基金表現並沒有很好，先將這筆錢解出來，下面我提供的建議

將解出來的錢放入RRSP (Registered Retirement Pension Plan)
因為妳到現在都還沒有提播到RRSP，妳應該至少有30000左右的可提播額
RRSP有幾個好處，最大的處是延後妳的應繳稅款
放入RRSP的錢會先給妳退稅，在RRSP中間的一切所得&成長都是免稅
當妳把錢從RRSP領出來時才會需要繳稅
如果妳把錢放在妳現在的戶頭中，該基金每年的配息都要被課稅
但如果把該基金放入RRSP中，其配息則不會被課稅
之後將這筆錢拿去購買一年內會到期的企業債券
如果不想承擔太大的風險，建議妳選擇A級的公司企業債券，這些大約都還有5%以上的年報酬率
不過短期的話我是建議可找一些B級的債券，這些大多都在7%以上，有的甚至是接近10%
這樣一來妳會收到RRSP Tax Credit，可用來抵稅，債券的配息又不用被課稅

或是將這筆錢用來購買指數基金
因為妳說妳不喜歡成天看盤，也不喜歡常常買進賣出，我想被動式的投資會比較合適
指數基金可選擇追蹤股市的基金或是ETF股票
這部分我是建議SP500這種指數基金或是ETF，過去平均都有8%以上
顧慮到手續費的問題，現在可能買基金會比買ETF好
將每個月可用的錢拿來定期定額投資指數，不用刻意去找低點買進，也不用常常看盤
除非美國這個國家消失不見，不然長期下來會有不錯的報酬

以現在的收支來看，要在40歲前達到20萬是有點困難
不過如果可以節流的話，那絕對不會是個問題，而且很可能可以更多
用上面所提議的節流後，再用比較保守的年報酬5%計算，起碼也有23萬以上
這是沒有包括通膨的計算，但只要通膨保持在3%左右，這不會是個問題

買房子的話就比較困難了，以現在的狀況來看，一定會需要貸款
每個月的現金流已經算滿緊的，再加上房貸一定會增加妳的生活壓力
再說現在房價還算是在高點，除非有必要，我不建議買房
一個人的話也沒必要買房子，公寓或許比較合適
目前妳也沒有打算結婚或是同居，買房子的事就先不用考慮吧

以上是以妳到40歲的目標做評估，這並沒有將退休納入考量
到40歲的中間也可能會有其他重大事件發生，如: 結婚、生子...等
以個人來說，要達到妳的目標並不困難，這點並不用太過擔心
如果是要連退休規劃一起做的話，那就得另外評估囉~