風~Infinity~

銀行對我們來說已經是生活的一部分，許多跟錢有關的大小事都必須經過銀行。市面上每一間銀行幾乎都主打優良服務以及親切愛民的招牌吸引客戶。然而從諸多銀行所引發的問題來看，這似乎和他們說的互相矛盾。並不是要說銀行就是邪惡的，但也請不要忘了一個很重要的事：銀行是企業，目標當然是要獲利，不是做免費的慈善事業。

既然知道銀行不是慈善機構，或許我們就不該去指責他們想盡辦法獲利企圖。可是問題正是出自於那種企圖心，這些銀行開始完全商業化，將觸手伸及各個領域。賺錢沒有不對，有爭議的是賺錢的手法，很多手法是違背銀行所倡導的職業道德。

首先就以2007年引爆的次級房貸來說，當初是怎樣被引爆的還記得嗎？請看之前的次級房貸首映會。在90年代末期到2000年的科技泡沫，FED那時也是一路降息，同時葛老還吹起了房地產的泡泡。當時很多人都認為低利是個借錢買房的好時機，而銀行也很配合的跟著敲邊鼓說房價長期是不會跌，穩賺不賠。因此這個泡沫開始越吹越大....

的確，當我們想貸款買房子時當然都希望利率是越低越好，但銀行本身應該有一套機制來衡量借款人，因為有些人是真的沒有能力還款。銀行的訓練手冊上都會說員工必須要審核每一個借款人的財務狀況，詳細評估後才可以決定要不要把錢借出去。所以的銀行金融課本都有教說放款的四大原則是4C - Capacity(還款能力)、Credit(信用)、Capital(資產)、Collateral(抵押)。然而實際上銀行卻沒有徹底執行嚴謹的貸款評估。

事實就如同次級房貸首映會圖中所顯示的，業務員和銀行為了賺取手續費和貸款利息而任意將錢借出去。如果借款人沒有足夠的收入，銀行就會在申請表上填一個可以順利貸款的數字。為了吸引更多業務，業務員開始對外說由於房價都會上漲，所以不用擔心會還不起貸款，最糟的情況不過就是把房子賣了。正因為如此，對於原本很多買不起房子的人來說，銀行就如同天使，因為銀行願意幫他們圓一個夢。可是這些人追求的不過是一個泡沫...

而銀行即使借完錢後還覺得不夠，所以他們又把這些貸款合約又包裝一下，弄了一個新的金融商品拿出去賣。只包裝一次還不夠，同一個東西可能不斷的被不同的金融機構包裝後轉賣，最終就是引爆了這次的金融風暴 (這風暴是N年前就開始蘊釀，絕對不是這幾年才忽然爆炸的)

借款人不還貸款對銀行當然也不是件好事，不過銀行畢竟是商人，他們也是精打細算過。首先，銀行不會馬上就把還不起錢的人丟到黑名單，也不會馬上把收不回的貸款當成壞帳認列損失。收不回來的帳簿通常要到60天才會變成壞帳，在這中間銀行還是會想盡辦法催討，有的銀行乾脆就直接把債權賣給討債集團。不過在把債權賣給討債集團前，銀行可能會先請欠款人跟銀行再借一筆短期貸款(Line of Credit)，基本上只要欠款人還有收入就會有個額度，簡單說，就是以債養債。

即使面臨一堆收不回來的貸款，銀行也還是有辦法不認列損失。就如同去年Wells Fargo和一些銀行一樣，只需要修改計帳方式就可以了：把60天的期限延長到90天，之後再不行就再延到120天。銀行本來兩個月都沒收到還款就該認列壞帳，可是他們卻設法延後，這樣財報上就不用那麼快反應出損失。就算真的是壞帳，那也不代表銀行損失整個貸款，畢竟銀行可以扣押房屋，變賣後還是多少可拿回一點本金。而且聰明的銀行早就已經考慮到借款人無法還款的可能，所以他們又想出了一個妙方來加以保障借出去的錢，這個東西叫做保險。

原本銀行跟保險是被分開的，最早的法規是禁止銀行販賣保險。不過銀行界的老大總是能化不可能為可能，政府在花旗集團的"請求"下解除了這個限制 (至於怎麼請求的就請自己猜囉~很簡單的)。有去貸款過的人可能都有經驗，銀行會跟你說這個貸款必須要有保險，萬一哪天你因傷無法工作或是死王才能靠保險金付貸款。這樣的保險並沒有錯，錯的是在於銀行將貸款和保險綁在一起賣。借款人或許已經有保險了，可是為了能夠借到錢，又跟銀行買保險，銀行就這樣又多了保費的收入。注意，法規可沒說貸款一定要附加保險喔！

而銀行在辦理保險時可能會跟你說你可以指定受益人，也就是說你死亡後受益人可以得到保險金。很多人以為這是說即使自己死了時不但可以保留房子，還可以留一筆資金給自己的另一半或是小孩。但這是連結房貸的保險，保險本身就如同抵押品，死亡保險金會先被銀行拿走，如果付完房貸還有剩，受益人才會拿到餘額。如果還有很多房貸沒繳完，借款人死亡後的保險金基本上是會被銀行吃個精光。

銀行放貸款靠利息收入賺錢，簡易算法是這樣算的：借貸利息利率 - 存款利率，現在存款率很低，一年連1%都不到，但為了方便這邊就用1%當存款利率。但現在貸款的利率是多少咧？很遺憾，這幾乎沒什麼變動，一樣在5%左右。銀行就是賺取這中間4%的利息。不要以為4%不多，以銀行龐大的業務資本，4%絕對不是小錢。

銀行一開始只賺手續費&利息，但現在又加入了保費，就算借款人真的付不出錢，銀行還可以查封扣押房屋，賣出後可能還不會有任何損失。即使有損失銀行也不怕，因為現在有政府救助，銀行的影響力甚至大到可以讓政府更改會計準則(請見危機？什麼危機？)。

幾年前很多人以為銀行是幫助他們買到人生第一間房子的天使，他們對於明知道自己財力不夠還願意借款的銀行充滿感激，直到完全繳不出貸款後才發現銀行好像沒有他們所想的那樣好心。那為什麼銀行之前(甚至是現在)都沒有嚴格審核把關？或許是不管客戶有錢沒錢銀行都可以賺到錢這個原因吧...